Квартира под залогом

Слово "ипотека" прочно ассоциируется у нас с покупкой жилья. Но на самом деле ипотека - это кредит под залог недвижимости, и неважно, жилье вы собираетесь покупать или что-то другое.

Нецелевая ипотека постепенно приобретает популярность. Заемщик не должен отчитываться перед банком, на что он потратит полученные средства.

А поскольку предметом залога является квартира, денег по такому кредиту можно получить гораздо больше, чем по обычным "потребительским" кредитам. Это хороший вариант, если вам нужно сделать капитальный ремонт, купить машину, приобрести дом/участок, оплатить учебу или дорогостоящее лечение. Размер кредита не должен превышать 60 процентов стоимости закладываемой недвижимости. Условия по нецеловой ипотеке жестче, сроки меньше (в среднем 15 лет), а процентные ставки выше, но это если сравнивать с привычной ипотекой для покупки квартиры. Если сопоставить нецелевую ипотеку и потребительский кредит, картина обратная: срок больше, проценты меньше, легче платежная нагрузка. Кроме того, банки в последнее время ужесточили требования к заемщикам, и теперь многим стало выгоднее взять один или два миллиона рублей под залог квартиры. При этом, конечно, лучше не рисковать без нужды, если у вас нет другого места жительства.


Процентные ставки по нецелевому ипотечному кредиту зависят от:

- категории заемщика: наемный работник, подтверждающий все доходы по 2-НДФЛ; наемный работник, чьи доходы подтверждаются справкой в "произвольной форме"; владелец бизнеса или индивидуальный предприниматель;

- валюты кредита;

- соотношения размера кредита и стоимости предмета залога;

- срока, на который выдан кредит.


Требования к залоговой недвижимости:

- заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;

- недвижимость не является предметом судебных споров;

- ветхость здания не превышает 50%;

- квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;

- отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Учитываются и дополнительные факторы - расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность… Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта - его ликвидность.


Оценочная компания определит, какую сумму вы получите в результате. Услуги компании оплачивает заемщик, хотя предлагает ее обычно сам банк. В среднем размер заемного капитала на 20 процентов меньше рыночной стоимости квартиры - это вытекает из стремления банка минимизировать риски. Дополнительно вы можете потребовать застраховать залоговое имущество. Он наличия или отсутствия страховки, кстати, тоже зависит конечная процентная ставка.


Преимущества нецелевой ипотеки:

- длительный срок кредитования;

- большая сумма кредита;

- низкая стоимость займа;

- минимальные требования к уровню финансового состояния заемщика.


Недостатки нецелевой ипотеки:

- отсутствие возможности распоряжаться своим имуществом для заемщика;

- необходимость оплаты страховых и оценочных услуг;

- высокая переплата по кредиту из-за большого срока.


Оксана МИХАЛЕВА